Hamburger Altbauwohnzimmer im warmen Nachmittagslicht: dunkelblaues Sofa, Perserteppich auf Fischgrätparkett, ein Ölgemälde eines Hafens, Bücherregal, durch die offene Flügeltür ein Fahrrad im Flur

Hausrat­versicherung

Brand, Wasserrohrbruch, Einbruch. Die Hausratversicherung ersetzt, was in deiner Wohnung steht, zum Neuwert. Ob sie im Ernstfall reicht, entscheiden die Summe und das Kleingedruckte.

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Was alles zum Hausrat gehört

Für Mieter ist die Hausratversicherung die wichtigste Sachversicherung, für Eigentümer die zweite Hälfte neben dem Gebäude. Sie ersetzt, was in deiner Wohnung steht, liegt und hängt, zum Neuwert.

Für Eigentümer

Wohngebäude­versicherung

Schützt das Haus selbst: Mauerwerk, Dach, Fenster und fest verbaute Technik wie Heizung und Leitungen.

Gegen Feuer, Sturm und Hagel, Leitungswasser

Für Mieter und Eigentümer

Hausrat­versicherung

Schützt, was in der Wohnung steht: Möbel, Kleidung, Elektronik und das Fahrrad im Keller.

Gegen Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruch

  • Die Einbauküche des Mieters

    Hast du sie selbst bezahlt, gehört sie zu deinem Hausrat, nicht zum Gebäude.

  • Fahrräder, Kinderwagen, E-Scooter

    Im Keller und in der Wohnung gegen Einbruch. Unterwegs nur mit Fahrrad-Baustein.

  • Markise, Antenne, Balkonkraftwerk

    Wenn du sie als Mieter angebracht hast. Beim Eigentümer gehören sie meist zum Gebäude.

  • Bargeld, Schmuck, Kunst

    Als Wertsachen mitversichert, aber mit eigenen Grenzen. Dazu weiter unten mehr.

  • Vorräte, Wein, Kleidung

    Alles, was du verbrauchst oder trägst. Auch die Sachen von Gästen, die bei dir sind.

  • Gartenmöbel, Grill, Werkzeug

    Auf dem eigenen Grundstück, gegen Sturm teils nur in Gebäuden.

Wogegen die Hausrat schützt

Vier Gefahren sind in jedem Vertrag versichert. Was dazukommt, entscheidet, ob er im Ernstfall wirklich hilft.

  • Feuer

    Brand, Blitzschlag, Explosion, dazu Ruß und Löschwasser. Oft ist danach mehr kaputt, als das Feuer selbst erreicht hat.

    Immer dabei

  • Leitungswasser

    Das geplatzte Rohr, der Schlauch der Waschmaschine, das Aquarium. Parkett und Sofa sind schnell hinüber.

    Immer dabei

  • Sturm und Hagel

    Ab Windstärke 8. Der Ast durchs Fenster, der Hagel durchs Dachfenster, danach Regen in der Wohnung.

    Immer dabei

  • Einbruch, Raub, Vandalismus

    Was gestohlen oder bei einem Einbruch mutwillig zerstört wird. Auch der Überfall an der Haustür.

    Immer dabei

  • Überspannung

    Der Blitz schlägt in die Leitung, danach sind Fernseher, Router und Computer tot. In guten Tarifen dabei.

    Baustein

  • Starkregen und Rückstau

    Nur mit Elementarschutz. Gerade für Hamburg wichtig, siehe unten.

    Baustein

  • Fahrraddiebstahl unterwegs

    Vor dem Bäcker, am Bahnhof, an der Uni. Nur mit Fahrrad-Baustein.

    Baustein

  • Glasbruch

    Glastisch, Ceranfeld, Vitrine. Lohnt sich nur bei viel Glas, dazu unten mehr.

    Baustein

Die richtige Versicherungssumme

Die Summe soll reichen, um alles neu zu kaufen, wenn die Wohnung ausbrennt. Nicht zum Flohmarktpreis, sondern zum Neuwert.

Weg 1: pauschal nach Wohnfläche

Die meisten Versicherer rechnen mit 650 € je Quadratmeter, manche mit mehr. Bei 90 m² sind das 58.500 €. Wer diese Summe nimmt, bekommt einen Unterversicherungsverzicht: Der Versicherer rechnet im Schadenfall nicht nach, ob die Summe gereicht hätte.

Weg 2: genau ermitteln

Für eine gut eingerichtete Altbauwohnung, mit Kunst, Bibliothek oder teuren Rädern reicht die Pauschale oft nicht. Dann ermitteln wir den echten Wert und vereinbaren den Verzicht trotzdem. Unser Rechner unten gibt dir einen ersten Anhaltspunkt.

Was Unterversicherung kostet Hausrat im Wert von 80.000 €, versichert sind 50.000 €. Ein Wasserschaden kostet 16.000 €.

Versichert sind 63 % des Werts, also zahlt der Versicherer auch nur 63 % des Schadens. 6.000 € trägst du selbst, obwohl die Summe für diesen Schaden locker gereicht hätte.

Wertermittlung

Was steckt in deiner Wohnung?

Geh die Räume einmal in Gedanken durch und wähl, wie sie eingerichtet sind. Gerechnet wird mit dem Neuwert, also dem, was du heute für alles neu bezahlen würdest. Am Ende bekommst du den ausführlichen Ermittlungsbogen per Mail, zum Ausdrucken und Abhaken.

  • Wohn- und Esszimmer Sofa, Tisch, Stühle, Schränke, Teppiche, Lampen, Deko
    Ausstattung Wohn- und Esszimmer
  • Schlafzimmer Bett, Matratzen, Kleiderschrank, Bettwäsche
    Ausstattung Schlafzimmer
  • Kinder- oder Gästezimmer Möbel, Spielzeug, Bücher
    Ausstattung Kinder- oder Gästezimmer
  • Arbeitszimmer Schreibtisch, Stuhl, Regale, Bücher
    Ausstattung Arbeitszimmer
  • Küche Geräte, Geschirr, Töpfe, Vorräte. Als Mieter auch die eigene Einbauküche
    Ausstattung Küche
  • Bad und Hauswirtschaft Waschmaschine, Trockner, Handtücher, Staubsauger
    Ausstattung Bad und Hauswirtschaft
  • Kleidung und Schuhe je Person, mit Jacken, Taschen, Sportsachen
    Ausstattung Kleidung und Schuhe
  • Technik Fernseher, Computer, Handys, Kameras, Musikanlage
    Ausstattung Technik
  • Keller, Dachboden, Garage Werkzeug, Sportgeräte, Koffer, Gartenmöbel
    Ausstattung Keller, Dachboden, Garage
  • Bücher, Instrumente, Hobby Bibliothek, Klavier, Angel- oder Fotoausrüstung
    Ausstattung Bücher, Instrumente, Hobby
  • Fahrräder und E-Bikes Kaufpreis aller Räder zusammen
  • Wertsachen Schmuck, Uhren, Kunst, Antiquitäten, Münzen, Bargeld

Die Richtwerte sind Neuwerte für eine durchschnittliche Ausstattung und bewusst grob. Sie ersetzen keine genaue Aufstellung, zeigen aber, ob deine Versicherungssumme in der richtigen Größenordnung liegt.

Starkregen: das Hamburger Risiko

Hamburger Wohnstraße mit roten Backsteinhäusern bei Starkregen in der Dämmerung, braunes Wasser steht auf dem Gehweg und läuft die Treppe zu einer Souterrainwohnung hinunter

Am 7. August 2024 rückten Feuerwehr und THW in Hamburg zu rund 900 Einsätzen aus. In Bergedorf, Billstedt und Mümmelmannsberg liefen Keller und Tiefgaragen voll, binnen weniger Stunden.

Starkregen kann überall fallen, nicht nur an Elbe und Alster. Die Kanäle schaffen die Menge nicht, das Wasser steht auf der Straße und sucht sich den tiefsten Punkt: Souterrain, Erdgeschoss, Keller. Oder es drückt aus dem Kanal zurück durch Bodenablauf und Toilette.

Ohne Elementarschutz zahlt die Hausrat dafür nichts. Das ist kein Leitungswasser und kein Sturm. Von den Wohngebäuden in Hamburg ist nur gut jedes dritte dagegen versichert, beim Hausrat dürfte es kaum besser aussehen.

Schnitt durch ein Haus mit Souterrain: Wasser läuft von der überfluteten Straße über Treppe und Kellerfenster hinein, und es drückt aus dem vollen Kanal durch den Bodenablauf nach oben 1 2 3 Gehweg Erdgeschoss Souterrain Kanal
  1. Überschwemmung: Das Wasser steht auf der Straße und läuft über Treppe und Lichtschacht hinein.
  2. Kellerfenster: Durch Fenster und Türen auf Höhe des Gehwegs dringt es in Souterrain und Keller.
  3. Rückstau: Der volle Kanal drückt das Wasser durch Bodenablauf, Dusche und Toilette nach oben. Eine Rückstauklappe hilft, und manche Verträge verlangen sie.

Alle drei Fälle zahlt nur der Elementarschutz. Wohnst du im Erdgeschoss, im Souterrain oder hast du einen Keller mit Waschmaschine, Werkzeug und Kisten, gehört er in den Vertrag.

Wertsachen: Schmuck, Kunst, Bargeld

Wertsachen sind mitversichert, aber nicht unbegrenzt. Für sie gelten eigene Grenzen, und außerhalb eines Tresors noch einmal niedrigere.

Was als Wertsache zählt

  • Bargeld und Geld auf Geldkarten
  • Sparbücher, Urkunden, Wertpapiere
  • Schmuck, Edelsteine, Perlen, Uhren mit Goldgehäuse
  • Gold, Platin, Münzen, Medaillen, Briefmarken
  • Kunst, Silber, Pelze, handgeknüpfte Teppiche
  • Antiquitäten über 100 Jahre (außer Möbel)
Schreibtisch aus dunkler Eiche: geöffnete Schmuckschatulle mit Perlenkette und Ring, Armbanduhr, Goldmünzen, eine handschriftliche Liste und ein Kassenbon, ein Smartphone fotografiert den Schmuck, dahinter ein offener Wandtresor und ein Gemälde
Im anerkannten Tresor Außerhalb, etwa in der Schublade
Wertsachen insgesamt 20 % der Summe, gute Tarife 30 bis 50 % dieselbe Grenze
Bargeld oft 5.000 € und mehr oft nur 1.000 bis 2.500 €
Wertpapiere, Sparbücher oft 10.000 € und mehr oft 2.500 bis 5.000 €
Schmuck, Uhren, Gold bis zur Wertsachengrenze oft 20.000 bis 30.000 €

Typische Werte guter Tarife. Die genauen Grenzen stehen in jedem Vertrag anders, oft als Prozent der Versicherungssumme. Ein Tresor zählt nur, wenn er geprüft ist und die Klasse zur Summe passt; unter 200 kg muss er verankert sein.

Bargeld zu Hause

Außerhalb des Tresors ersetzen viele Verträge nur wenige tausend Euro, manche weniger. Mehr Bargeld gehört auf die Bank oder in einen geprüften Tresor. Belegen musst du es im Schadenfall trotzdem, etwa mit dem Kontoauszug der Abhebung.

Kunst und hochwertiger Schmuck

Liegen Wertsachen deutlich über 20 % der Summe, wird es eng. Dann gibt es Tarife mit höheren Grenzen oder eine eigene Kunst- und Schmuckversicherung, die auch das Herunterfallen, den Transport und den Wertzuwachs abdeckt.

Und das Bankschließfach?

Nach dem Einbruch in die Sparkasse in Gelsenkirchen-Buer Ende 2025 haftete die Bank je Fach nur mit einem kleinen Betrag. Viele Hausratverträge können das Schließfach mitversichern, oft bis 20.000 € oder mehr. Wir prüfen, ob es bei dir drin ist.

Belegen musst du es selbst

Nach einem Einbruch fragt der Versicherer: Was genau war da, und was war es wert? Wer dann nur sagen kann „eine goldene Kette, ein Erbstück“, bekommt wenig. So bist du vorbereitet:

  • Jedes Stück fotografieren, mit Maßband daneben, Gravuren und Stempel im Detail.
  • Kaufbelege, Zertifikate und Gutachten aufheben, Erbstücke einmal schätzen lassen.
  • Alles getrennt von der Wohnung ablegen, etwa in der Cloud. Brennt es, brennt sonst auch die Liste.
  • Nach einem Einbruch sofort der Polizei und uns eine Liste der gestohlenen Sachen geben.

Fahrrad und E-Bike

Dunkelblaues E-Bike und ein Lastenrad mit Holzkasten, angeschlossen an einen Fahrradbügel vor einem Hamburger Backsteinhaus im Herbst, eine Frau im dunkelblauen Mantel geht zur Haustür

Aus der abgeschlossenen Wohnung oder dem eigenen Keller ist das Rad gegen Einbruch immer versichert. Vor der Tür, am Bahnhof oder an der Alster nur mit dem Fahrrad-Baustein.

Gute Tarife versichern Räder heute bis 10.000 € und mehr, rund um die Uhr. Ältere Verträge haben oft eine Nachtzeitklausel: Zwischen 22 und 6 Uhr ist das Rad nur versichert, wenn du es gerade benutzt. Und viele begrenzen die Summe auf ein, zwei Prozent der Versicherungssumme. Für ein E-Bike oder Lastenrad reicht das nicht.

  • Immer an einen festen Gegenstand anschließen, mit einem stabilen Schloss.
  • Rahmennummer notieren, Rechnung und Foto aufheben.
  • Der Akku eines E-Bikes gehört dazu, wenn er mit gestohlen wird.
  • Im Gemeinschaftskeller muss der Raum abgeschlossen sein, sonst hilft nur der Baustein.

Sturz, Vandalismus, Akku-Defekt: Das deckt die Hausrat nicht. Für sehr teure Räder lohnt dafür eine eigene Fahrradversicherung. Was besser passt, rechnen wir dir vor.

Was sie außer den Sachen noch zahlt

Nach einem großen Schaden kostet nicht nur das Sofa Geld. Ein guter Vertrag übernimmt auch das hier.

  • Hotel

    Ist die Wohnung nach Brand oder Wasserschaden unbewohnbar, zahlt die Versicherung das Hotel, in guten Tarifen bis zu 200 Tage.

  • Rückreise aus dem Urlaub

    Nach einem großen Schaden zu Hause bringt sie dich vorzeitig zurück. Die Mehrkosten der Reise übernimmt der Vertrag.

  • Neue Schlösser

    Ist der Schlüssel bei einem Einbruch weggekommen, tauscht sie die Schlösser der Wohnung, oft auch des Hauses.

  • Aufräumen und Schutz

    Trocknen, Ausräumen, Notreparatur, Lagern der Möbel. Diese Kosten summieren sich schnell.

  • Hausrat auf Reisen

    Was du für eine Weile woanders hast, ist weltweit mit: im Hotel, im Krankenhaus, bei Freunden. Meist bis zu drei Monate und bis zu einem Teil der Summe.

  • Kinder in Ausbildung

    Wohnt dein Kind im Studium oder in der Ausbildung woanders, ohne eigenen Hausstand, ist sein Hausrat bei dir mitversichert.

Gekipptes Fenster, brennende Kerze

Die meisten Schäden passieren nicht trotz, sondern wegen eines kleinen Fehlers. Ob die Versicherung dann zahlt, hängt davon ab, wie groß der Fehler war und was im Vertrag steht.

  1. Einfach fahrlässig

    Ein Versehen, wie es jedem passiert. Die Versicherung zahlt voll.

    Das Ladekabel war alt, das Netzteil brennt.

  2. Grob fahrlässig

    Was jedem einleuchten muss. Ohne Verzicht im Vertrag darf die Versicherung kürzen, je nach Schwere (§ 81 VVG).

    Die Kerze brennt, du gehst einkaufen. Die Terrassentür ist gekippt, du fährst übers Wochenende weg.

  3. Vorsatz

    Absicht. Dann zahlt keine Versicherung.

Gute Tarife verzichten darauf, bei grober Fahrlässigkeit zu kürzen. Dann zahlt die Versicherung auch für die vergessene Kerze voll. In älteren Verträgen fehlt das oft, das ist einer der häufigsten Gründe, einen Vertrag zu wechseln.

Was du selbst beachten musst

  • Abschließen

    Wer geht, schließt ab und macht die Fenster zu. Gekippt gilt als offen.

  • Nicht mehr bewohnt?

    Längere Abwesenheit, ein Baugerüst am Haus oder ein leerstehendes Haus musst du melden. Das erhöht die Gefahr.

  • Wasser abdrehen

    Steht die Wohnung im Winter leer, Leitungen absperren und entleeren, damit nichts einfriert.

  • Schaden sofort melden

    Bei uns, nicht beim Versicherer. Wir übernehmen den Schriftverkehr. Nach einem Einbruch zuerst die Polizei rufen.

Und das Ferienhaus?

Der Hausrat im Ferienhaus oder in der Zweitwohnung ist über deinen normalen Vertrag nicht versichert. Die Außenversicherung gilt nur für Sachen, die du vorübergehend mitnimmst, nicht für das, was dort dauerhaft steht. Es braucht einen eigenen Vertrag.

Weil ein Ferienhaus oft wochenlang leer steht, sind Wertsachen dort meist ausgeschlossen oder sehr niedrig begrenzt. Und wer es vermietet, muss das angeben.

Hahnenklee · Goslar · Clausthal-Zellerfeld Ferienhaus im Harz Zum Ferienhaus-Check →

Woran du einen guten Vertrag erkennst

Sechs Punkte, die wir bei jeder Hausrat als Erstes prüfen.

  • Verzicht auf Kürzung bei grober Fahrlässigkeit

    Bis zur vollen Summe. Stiftung Warentest wertet Tarife ohne diesen Verzicht als mangelhaft.

  • Unterversicherungsverzicht

    Summe nach Wohnfläche oder nach Ermittlung, und der Versicherer rechnet im Schadenfall nicht nach.

  • Hohe Grenzen für Wertsachen

    Mehr als die üblichen 20 % der Summe, mit vernünftigen Grenzen auch außerhalb des Tresors.

  • Elementarschutz

    Starkregen, Rückstau, Überschwemmung. In Hamburg für Erdgeschoss, Souterrain und Keller kaum verzichtbar.

  • Fahrrad ohne Nachtzeitklausel

    Rund um die Uhr versichert, mit einer Summe, die zum Wert deines Rads passt.

  • Neuwert und lange Hotelkosten

    Ersatz zum Neupreis, Hotel für viele Wochen, Überspannung ohne enge Grenze.

Was wir davon halten

Nicht alles, was man zur Hausrat dazukaufen kann, lohnt sich. Das sagen wir dir vorher.

  • Glasversicherung ohne viel Glas

    Bei Mietern ist das Fenster Sache des Vermieters. Ohne Glastisch, Vitrine oder großes Ceranfeld zahlst du meist für wenig.

  • Eine niedrige Summe, um zu sparen

    Wer zu niedrig versichert, bekommt im Schadenfall nur anteilig Geld, auch beim kleinen Schaden. Der gesparte Beitrag ist das nicht wert.

  • Zwei Verträge nach dem Zusammenziehen

    Einer reicht, mit der Summe für den gemeinsamen Haushalt. Den zweiten lösen wir für dich auf.

  • Den Altvertrag aus Treue behalten

    Ältere Verträge kürzen oft bei grober Fahrlässigkeit und kennen keinen Elementarschutz. Wir schauen ehrlich, ob ein Wechsel lohnt, und raten auch ab, wenn er es nicht tut.

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Die Hausrat versichert, was in der Wohnung steht, egal ob du mietest oder Eigentümer bist.

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    Wir schnacken

    Du erzählst, wie du wohnst und was dir wichtig ist. Telefonisch, per Video oder im Kontor.

  2. 2

    Wir rechnen

    Wir ermitteln die passende Summe, prüfen Wertsachen, Fahrrad und Elementar und vergleichen Tarife von über 100 Gesellschaften.

  3. 3

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    Du bekommst eine klare Empfehlung. Willst du wechseln, kündigen wir den alten Vertrag und übernehmen den Papierkram.

Häufige Fragen

Was zahlt die Hausratversicherung?

Sie ersetzt deinen Hausrat zum Neuwert, wenn er durch Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel, Einbruch, Raub oder Vandalismus beschädigt oder gestohlen wird. Dazu zahlt sie Kosten wie Hotel, Aufräumen und neue Schlösser. Mit Bausteinen kommen Starkregen, Fahrraddiebstahl unterwegs und Glasbruch dazu.

Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?

So hoch, dass du alles neu kaufen könntest. Viele Versicherer bieten eine Pauschale von 650 € je Quadratmeter Wohnfläche mit Unterversicherungsverzicht. Für gut eingerichtete Wohnungen, Kunst oder teure Räder reicht das oft nicht. Unser Rechner und der Ermittlungsbogen helfen beim Schätzen.

Was bedeutet Unterversicherungsverzicht?

Der Versicherer verzichtet darauf, im Schadenfall nachzurechnen, ob deine Summe zu niedrig war. Ohne diesen Verzicht zahlt er bei einer zu niedrigen Summe nur anteilig, auch bei kleinen Schäden (§ 75 VVG). Den Verzicht gibt es meist, wenn die Summe nach Wohnfläche oder nach Wertermittlung festgelegt ist.

Ist Starkregen in der Hausratversicherung versichert?

Nur mit dem Baustein für Elementarschäden. Er zahlt bei Überschwemmung nach Starkregen, bei Rückstau aus dem Kanal und weiteren Naturgefahren. Leitungswasser ist etwas anderes und deckt das nicht ab.

Wie viel Bargeld ist zu Hause versichert?

Das steht in jedem Vertrag anders. Außerhalb eines Tresors sind es oft nur 1.000 bis 2.500 €, in einem geprüften Tresor deutlich mehr. Belegen musst du den Betrag im Schadenfall, etwa mit dem Kontoauszug.

Ist Schmuck außerhalb des Tresors versichert?

Ja, aber meist mit einer eigenen, niedrigeren Grenze, oft 20.000 bis 30.000 €. Im anerkannten Tresor gilt die volle Grenze für Wertsachen, häufig 20 % der Versicherungssumme oder mehr.

Ist mein Fahrrad über die Hausrat versichert?

In der Wohnung und im abgeschlossenen Keller gegen Einbruch immer. Wird es vor der Tür oder unterwegs gestohlen, zahlt nur der Fahrrad-Baustein. Achte auf eine ausreichende Summe und darauf, dass es keine Nachtzeitklausel gibt.

Zahlt die Hausrat bei grober Fahrlässigkeit?

Ohne besondere Vereinbarung darf der Versicherer die Leistung kürzen, je nach Schwere des Verschuldens (§ 81 VVG), etwa bei einer brennenden Kerze in der leeren Wohnung oder einem gekippten Fenster. Gute Tarife verzichten auf diese Kürzung bis zur vollen Versicherungssumme.

Sind Kinder im Studium mitversichert?

Ja, solange sie noch keinen eigenen Hausstand haben. Ihre Sachen in der Studentenwohnung oder im Wohnheim sind dann über die Außenversicherung deiner Hausrat mitversichert. Wie hoch, steht im Vertrag.

Was muss ich nach einem Einbruch tun?

Sofort die Polizei rufen, nichts aufräumen und uns den Schaden melden. Gib der Polizei und uns so schnell wie möglich eine Liste der gestohlenen Sachen, die Stehlgutliste. Fotos, Belege und der Ermittlungsbogen helfen dabei.

Was passiert mit der Hausrat bei einem Umzug?

Der Vertrag zieht mit. Während des Umzugs sind beide Wohnungen versichert. Melde den Umzug rechtzeitig mit der neuen Wohnfläche, damit die Summe passt. Ändert sich die Tarifzone, ändert sich auch der Beitrag.

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